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| 消費金融機構：為消費擴容提質注入金融力量 |
| 來源： 點擊數：498次 更新時間：2025/12/20 18:07:38 |
中國網財經12月19日訊 日前，商務部、人民銀行、金融監管總局聯合印發《關于加強商務和金融協同更大力度提振消費的通知》(簡稱“《通知》”)，圍繞商品消費、服務消費、新型消費、消費場景、消費幫扶等重點領域，從深化系統協作、加大金融支持、擴大對接合作等三方面提出11條政策措施。。
支持提振和擴大消費，是金融服務實體經濟的重要內容，是金融工作政治性、人民性的具體體現。此前金融領域已有《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》《關于發展消費金融助力提振消費的通知》等政策出臺。
記者注意到，在政策引導和鼓勵下，消費金融機構正圍繞重點領域優化流程與資源配置，通過擴大信貸供給與創新場景服務，為消費市場復蘇與擴容注入動能。
發揮稟賦優勢，深化場景金融
《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》在總體要求中明確提出，要“不斷強化金融服務與消費場景的融合”。此次《通知》則進一步強調，鼓勵金融機構“主動融入城鄉消費新場景、新熱點”，“積極打造場景化的金融服務品牌”。
記者注意到，在場景金融的實踐探索中，消費金融機構根據自身資源稟賦，走出了各具特色的發展路徑。
作為產業系消費金融公司，海爾消費金融基于海爾集團在家電產業的布局，推出“智家分期”服務。“智家分期”采用B2B2C模式，消費者在海爾專賣店選購商品后，掃碼即可在線完成身份驗證與分期申請，平均審批僅需數秒。
“智家分期”是海爾消費金融深耕場景金融多年的成果，截至目前，已與超2000家海爾專賣店達成合作，累計促成家電分期額1.3 億元，為提振消費提供了強有力的金融支撐。
作為頭部機構，螞蟻消費金融則建立了一整套實時感知-智能識別-智能決策的實時風險管理能力,能夠隨著需求、場景的變化實時定制、合理提額，滿足用戶合理的消費需求。
例如，當一位外賣騎手在線選購電動自行車時，系統能迅速識別綜合判斷這是基于職業發展的合理消費需求，且具備確定性的還款來源，從而快速為其提供額度支持。
這種精準服務還延伸到確定性消費需求的預判領域。例如，針對職場新人購房后普遍面臨的裝修資金壓力，系統可深度分析其近期購房、消費等動態數據，結合大模型與監督學習等技術，精準測算資金缺口與還款能力，從而定向授予額度。
數據顯示，2024年螞蟻消費金融依托場景風控為5000萬用戶提額，帶動交易超1000億元，且該類場景信貸風險低于整體20%，實現“促消費”與“控風險”的雙重提升。
結合作為河南省唯一持牌消費金融公司的資源稟賦，中原消費金融方面表示：“我們將重點布局創新多元化消費場景，依托‘線上APP+線下場景’雙輪驅動模式，深化與線上場景體系的合作，不斷完善線下直銷網點式服務。”
中郵消費金融線上聯動餓了么、抖音等平臺觸達年輕客群，線下攜手廣百電器推出家電專項信貸方案，同時聯動悅跑圈等平臺推廣綠色健康消費，促進消費擴容提質。
“政策鼓勵金融機構更深度地融入消費生態，通過創新的金融產品和服務，激發細分市場的活力。這意味著，那些具備強大場景滲透能力、數字化風控能力和產品創新能力的消費金融公司，將迎來重要的發展窗口期。”馬上消費金融相關負責人表示。
據了解，馬上消費金融通過數字技術賦能，與互聯網平臺及銀行機構合作，將金融產品垂直嵌入各類消費場景，降低居民獲取金融服務的門檻與成本。
“政府+金融+商業”聯動：貼息模式激活多方共贏
8月，財政部等部門對外發布了《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》,這是中央財政首次對個人消費貸款進行貼息。此次《通知》強調“擴大政金企對接合作”，鼓勵地方結合實際探索運用融資擔保、貸款貼息、風險補償等多種方式，加強財政、商務、金融政策協同配合，引導信貸資金加大向消費重點領域投放。鼓勵銀行和非銀行金融機構發揮各自特點，加強優勢互補，協同參與促消費活動，共同促進消費提質升級。
9月1日，國家財政貼息政策在主要電商平臺正式上線。以京東為例，京東白條聯動京東商城，迅速上線“國家貼息”商品專區，在11.11期間，就已覆蓋京東商城超90%的商品。
這一政策效果立竿見影。《京東白條國家貼息數據報告》顯示，自“國家貼息”上線至12月初，京東白條“國家貼息”覆蓋品類的交易額同比增長近45%，使用貼息功能的用戶，其筆均消費金額較政策前提升15%，有效促進了消費潛力的釋放。
上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示，這一數據不僅體現了“財政補貼 + 金融工具”的杠桿效應，更證明了消費金融產品對消費信心的直接提振作用 —— 當消費者能通過低門檻、高便利的金融服務降低支付壓力時，“敢買” 的意愿自然會持續增強，這正是政策所追求的精準賦能效果。
“貼息使得金融普惠覆蓋更廣。”京東科技相關負責人指出，政策上線后，三線及以下城市的貼息訂單量占比達到總量的44%，其中五線及以下城市占比18.35%，“分期不再僅是經濟發達城市的專屬權益。”
在螞蟻生態內，多方共贏效應同樣顯著。螞蟻消費金融通過落地“國家貼息”政策，聯動淘寶平臺與商家疊加補貼，為消費者提供零利息的分期信貸服務。
對天貓商家而言，分期免息成為實打實的增長引擎：波司登集團在雙11期間，百元以上商品分期免息覆蓋率達97.8%；某頭部實木家具品牌開啟全店免息后，全店成交額提升近20%。對消費者而言，免息分期大幅降低消費門檻，釋放了被壓抑的潛在需求：重慶市民張女士看中一款6465元的冰箱，通過“以舊換新”補貼和花唄12期免息，每月僅需支付431元，輕松實現了消費升級。
作為個人消費貸款財政貼息的四家消金公司經辦機構之一，招聯消費金融自9月1日和行業首批上線運行貼息系統以來，截至10月31日，消費貸貼息政策為其帶來5.5萬客戶貸款、共貸款11.09萬筆，貸款總金額6013.96萬元。
在政企聯動方面，馬上消費金融正深度參與重慶國際消費中心城市建設。該公司積極響應重慶市金融局推動的“四項行動”，圍繞15分鐘便民生活圈構建，結合消費品以舊換新等政策導向，持續提升消費金融與本地生活、社區服務等新消費場景的融合水平。
在年終消費旺季，度小滿推出年末大促活動，活動通過“響應國補”，提供對新客的“利息優惠券“、”30天免息券”及“借款返現”等活動，直接降低用戶的資金成本，有效激發其在裝修、教育、旅游等重點消費領域的意愿。
消費新趨勢浮現：不止是“品質升級”
金融活水的精準灌溉，不僅刺激了消費總量，更讓深層的消費趨勢浮出水面，平臺的數據揭示出鮮明的結構性變化。
在高線城市，“品質升級”成為主線。京東白條的數據顯示，手機、影音娛樂與大家電構成“大件核心”，其中影音娛樂在消費優先級上普遍超過純功能型家電。攝影攝像、香水彩妝等提升愛好與格調的品類排名靠前，表明消費已轉向為“興趣投資”與“感官體驗”付費。
下沉市場則凸顯“家庭改善”的實用主義特征。消費高度圍繞家庭整體生活質量展開，手機、大家電構成“大件雙核”，廚衛大電、廚房小電、奶粉等品類排名顯著靠前。
尤為值得注意的是“畢業新青年”與“新農人”這兩類新興消費群體的消費趨勢。京東白條數據顯示，前者積極擁抱科技生活，推動AI智能產品與智能家居消費快速增長。后者則展現出鮮明的“生產提效”特征，通過分期服務積極投資于現代化生產工具與營銷能力建設，清晰描繪出向“新農商”轉型的路徑。
具體而言，在“畢業新青年”中，前沿AI產品(如智能機器人、AI眼鏡)的白條分期交易額與免息訂單量同比分別增長67%與69%；智能家居品類(如智能門鎖、掃地機器人)的分期交易與免息訂單同比增幅也分別達到53%和61%。而在“新農人”群體通過白條分期購買土壤檢測儀、苗情監測站等高端農用設備的交易額同比增長77%，購買直播創業設備的交易額增長67%。
結尾
不難看出，消費金融機構正通過差異化稟賦與深厚的技術能力，成為消費市場“乘數效應”的關鍵引擎。它們在精準匹配細分需求、降低消費門檻的同時，也在實踐中推動金融服務下沉與普惠深化，為激發消費活力、促進民生改善提供了有力支撐。隨著政策體系持續優化與行業實踐持續深入，金融對消費擴容提質的作用將進一步顯現并鞏固。
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